현장컨설팅-나쁜 보험이나 불필요한 보험은 과감하게 정리

선지급형CI종신보험등 리모델링 통해 점검해줘야

유용현 팀장 | 기사입력 2022/11/28 [00:00]

현장컨설팅-나쁜 보험이나 불필요한 보험은 과감하게 정리

선지급형CI종신보험등 리모델링 통해 점검해줘야

유용현 팀장 | 입력 : 2022/11/28 [00:00]

아무리 새로 지은 집이라 하더라도 시간이 지나면 낡고 못쓰게 되는 게 현실입니다.

 

마찬가지로 보험도 그때 당시 당연히 가장 좋은 상품이라 생각하고 가입했으리라 생각합니다.

 

하지만 시간이 지나면서 더 좋은 보장, 더 저렴한 보험이 등장하고 있기 때문에 우리 보험전문가를 통해 보험 리모델링 점검을 해줘야 합니다.

 

좋은 보험은 오랫동안 유지해야 하지만 나쁜 보험이나 불필요한 보험은 과감하게 정리를 해서 보험료를 절약하고 필요한 저축과 투자를 더 늘려나가는 것이 좋습니다.

 

보험리모델링이 필요한 보험을 크게 5가지로 분류해서 말씀드립니다.

 

첫째, 선지급형 CI종신보험을 가입한 경우 보험 리모델링이 필요합니다.

 

선지급형 CI종신보험은 연금처럼 저축의 목적이 될 수 없는 보장성보험으로 중대한 암, 중대한 뇌졸중이나 중대한 급성심근경색 등 중대한 사유가 발생하면 사망보험금 중에서 일부를 선지급해 주는 종신보험입니다.

 

선지급해서 받는다는 이유로 보험료는 일반 종신보험에 비해 많이 비싼 편이고 선지급되는 사유도 중대한 사유에 해당이 돼야 하기 때문에 논란의 소지가 있습니다.

 

중대한 사유 발생시 사망보험금 중에서 일부를 선지급해 주는 것이지 추가로 진단자금을 지급하는 것이 아니라는 점도 주목해야 합니다.

 

둘째, 갱신형보험으로 가입을 했다면 비갱신형보험으로 보험 리모델링이 필요합니다. 보험사는 고객으로부터 보험료를 받아 자금을 운용하고 가입고객의 보험금을 지급하면서 수익으로 회사를 운영하게 됩니다.

 

저금리, 의료비 증가, 운용수익 하락 등 보험사의 손해율 증가에 따라 보험료를 갱신 시점마다 인상시키는 갱신형 보험은 고객에게 불리하고 보험사에게는 유리한 구조입니다.

 

가장 큰 문제는 보장기간 동안 마치 계단 오르듯 갱신 시마다 인상되는 보험료로 보험 만기까지 평생 납입해야 한다는 것입니다.

 

셋째, 보장기간이 너무 짧다면 최대 100세 보장으로 보험 리모델링이 필요합니다. 의학의 발달로 사람의 평균수명은 점점 늘어나고 의료비용도 급증하게 되는데 평생 의료비의 절반은 노후에 지출하게 됩니다.

 

따라서 보장기간(보험만기)을 너무 짧게 설계한다면 보장기간 이후의 질병이나 상해에 대한 보장을 받을 수 없기 때문에 필요할 때 보장 받으려고 가입한 보험의 취지에서 벗어나게 됩니다.

 

연세가 많으신 분들은 보장기간을 80세 또는 90세 만기가 적당할 수도 있지만, 태아보험이나 어린이보험 등 젊은 사람일수록 100세 보장으로 꼭 준비해야 합니다.

 

넷째, 소득대비 부담스러운 보험료를 납입하고 있다면 보험 리모델링이 필요합니다.

 

아무리 좋은 보험이라도 보험료가 부담된다면 오랫동안 납입하지 못하고 중도 해약하게 됩니다.

 

적당한 보험료 수준은 가정의 소득대비 8~10% 이내로 보험료를 설계하는 것입니다.

 

해지환급금미지급형의 경우 보험료는 기존 표준형 상품보다도 20~30% 저렴하면서 납입면제 혜택 등 기존 보장과 동일한 수준의 보험상품으로 출시돼 합리적인 선택을 하고자 하는 고객에게 선택의 폭을 넓혀줍니다.

 

다섯째, 보장내용이 폭넓지 못하면 보험 리모델링이 필요합니다. 과거 2대 질병이라 함은 뇌졸중·뇌출혈과 급성심근경색증을 의미했습니다.

 

하지만 이보다 보장의 범위가 더 넓은 뇌혈관질환과 허혈성심장질환 또는 심장질환으로 보장을 해주는 특약이 출시돼 인기가 높은 편입니다.

 

확실한 보장을 받기 위해서는 보험료가 좀 더 비싸더라도 보장범위가 적은 것보다는 보장범위가 폭넓고 다양한 보장으로 준비해야 합니다.

 

유용현 KFG BRAVO지점 팀장

 

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  • 나도 보험인 2022/12/02 [08:01] 수정 | 삭제
  • 고객의 상황을 고려치 않고 비갱신이 좋다.. CI보험은 리모델링해야한다.. 이런 이야기는 전문가라 할수 없죠.
    각각의 경제적 환경이나 가족상황(라이프환경) 본인의 니즈가 있는데..
    어떤 정답인것처럼 확언하는 사람은 사실상 그자체로 비전문가라는 방증입니다.
    항상 경손하게 고객의 입장에서 한번더 생각하는 사람. 보험인이 되길바랍니다
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